ペット保険「適応外」に注意！失敗しない選び方と「いぬとねこの保険」の強みを徹底解説

ペットを家族の一員として迎える飼い主が増え、動物医療も進歩し続ける現代。

その一方で、思いがけないケガや病気のリスク、そして高額な医療費への不安は決して小さくありません。

こうした中、「いざという時の備え」としてペット保険への関心が高まっています。しかし、実際に保険に加入していても

という経験談が後を絶ちません。

ペット保険は“万全の守り”に見えて、実は多くの「適応外」――つまり保険が使えない治療やケースが存在します。

どこまでが補償され、どこからが自己負担になるのか、その線引きを事前に理解しておかなければ、せっかくの保険も「加入して損した…」という後悔につながりかねません。

本記事では、ペット保険の「適応外」となるケースを徹底解説しつつ、“適応外が少なく・補償範囲が広い”と注目を集める「いぬとねこの保険（日本ペット少額短期保険）」の特徴や強みもあわせて詳しくご紹介します。

ペットと暮らすすべての人が本当に後悔しない保険選びを実現できるよう、かなりのボリュームで分かりやすくナビゲートします。

ペット保険の基礎知識と「適応外」とは

ペット保険は、大切な犬や猫のもしもに備える現代の必需品として広く認知されるようになりました。

しかし、保険という商品には必ず「補償の枠組み」があり、すべての病気やケガ、医療行為がカバーされるわけではありません。この“補償範囲”と“適応外”の違いをしっかり理解することが、ペット保険選びの第一歩となります。

ペット保険の仕組みと基本的な考え方

ペット保険は、人間の医療保険と同じように、ペットの予期せぬ病気やケガに備えて医療費をサポートする民間の保険商品です。

現在、日本のペット保険市場は成長を続け、犬・猫を中心に加入率は年々上昇しています。しかし、保険は「リスクを分散し合う」しくみであり、全ての費用を無条件でカバーする“万能な商品”ではありません。

ペット保険には契約ごとに「補償範囲（何がカバーされるか）」と「適応外（何がカバーされないか）」が明確に定められています。これを約款（やっかん）と呼び、契約時に必ず説明を受けるものの、細かな内容を把握せずに加入してしまう飼い主も多いのが実情です。

適応外が生まれる理由

ペット保険に「適応外」が存在する主な理由は以下の3点です。

「補償されるもの」と「適応外」の線引き

ペット保険でカバーされるのは、「不慮のケガや突発的な病気による診療費・手術費」が中心です。一方、予防・健康管理・美容目的・既往症や先天性疾患・飼い主の故意や過失などは基本的に適応外となります（詳細は次章で解説）。

多くの飼い主が「とにかく保険に入っていれば安心」と思いがちですが、実は「適応外」の範囲が想像より広いのが現実です。

日常的な健康診断や予防接種、トリミング、歯石除去、妊娠・出産関連、すでに発症している病気や持病など、「これは当然補償される」と思っていた項目が適応外だったというケースも少なくありません。

契約前に「補償対象」と「適応外」をしっかり確認することが、保険選びでもっとも大切なポイントです。

日本におけるペット保険の加入率・市場動向

2025年現時点での日本のペット保険加入率は、犬で39.5%、猫で36.7%と、4割に満たない水準になっています。2023年の調べでは20～25％だったので加入率は大幅増加傾向にあります。

都市部や共働き世帯、シニア層を中心に年々増加傾向にあり、保険会社各社は「より広い補償範囲」「高齢ペットにも対応」「歯科治療など新サービス」といった差別化を進めています。

一方で「加入したが思ったほど補償されなかった」「適応外が多くて後悔した」という声も後を絶たず、“約款を深く理解した上での契約”が今後ますます重要になっていくでしょう。

「適応外」になる具体的なケースと実例

ペット保険を選ぶ際に最も注意すべきポイントの一つが「どんな治療・費用が適応外になるのか」という点です。

補償範囲に期待して加入したものの、いざという時に「これは保険金が下りません」と説明され、ショックを受ける飼い主も少なくありません。

この章では、よくある「適応外」ケースと、その具体的な事例を深掘りしながら解説します。

予防目的・健康維持目的の治療はほぼ適応外

ペット保険の多くは、「健康維持」や「予防」を目的とした医療行為を補償対象としていません。これは人間の医療保険と大きく異なる部分であり、加入者が誤解しやすいポイントです。

具体的な適応外例

「1年に一度のワクチン接種や定期検診の費用も、ペット保険でカバーされると思い込んでいたが、実際は全額自己負担だった」という声は非常に多く、SNSや口コミサイトにも多く掲載されています。

美容目的・健康維持目的の処置

高齢犬の歯石除去を美容目的で実施した場合、保険金は下りません。しかし、重度歯周病による抜歯や感染症治療の場合は、一部保険適応となるケースも。このような「目的による違い」に注意が必要です。

既往症・先天性疾患・持病

保険加入時点で既に診断されていた病気やケガ、遺伝的な体質・先天的異常は、多くの保険で適応外となります。

例	適応外になる代表例
既往症	加入前から治療中の皮膚病、心臓病、関節疾患など
先天性疾患	先天性てんかん、心臓の奇形、膝蓋骨脱臼（パテラ）の先天性症例等

「保険に加入した後に再発した病気だったが、過去の診断履歴から“既往症”扱いで補償対象外になった」「血統的に多い遺伝病が“先天性疾患”扱いで全額自己負担になった」という相談は多いです。

妊娠・出産・繁殖関連

これらはほぼすべてのペット保険で補償対象外です。「出産を控えて保険に加入し、万一の帝王切開に備えたが全額自己負担だった」というトラブルも少なくありません。

飼い主や第三者の過失・故意

「首輪をしていなかった散歩中に起きた事故」や、「禁止されている食品の誤食」などは、保険金の支払い対象外となることがほとんどです。

高度医療・先進医療・特殊治療

注意点

ペット医療も進歩していますが、まだ“標準治療”とは言えない先進医療や高額特殊治療は多くの保険で適応外です。

「他社よりも“いぬとねこの保険”が広くカバーする例」も後章で解説します。

適応外にまつわる実際のトラブル例

トラブル事例	コメント（概要）
「健康診断とワクチンが自己負担で驚いた」	定期検診や予防医療は保険適応外
「過去のケガが既往症とされ、手術費が出なかった」	加入時の健康状態や既往症履歴の申告が重要
「美容目的の歯石取りで補償が受けられなかった」	“治療目的”でないと認められないケースが多い
「高齢で加入したが、年齢制限で補償が大幅に減った」	加入年齢・更新年齢ごとの制限は必ず事前に確認すべき
「帝王切開や流産の手術費用が全額自己負担になった」	妊娠・出産関連はほぼすべての保険で適応外
「災害時の事故が全て自己負担でショックだった」	自然災害や戦争・暴動など特殊ケースは原則補償対象外

こうした「適応外」の具体例を事前に知っておくことで、

という後悔を防ぐことができます。

ペット保険選びで最も重要なのは、「何が補償されて何がされないのか」を自分の目で確認し、納得したうえで加入することです。

主要ペット保険の「適応外」項目徹底比較

ペット保険は各社ごとに補償範囲や約款内容が異なります。

同じ「ペット保険」とうたわれていても、“どこまで補償するか・どこから適応外か”の線引きには意外な違いがあり、「A社では自己負担、B社では補償対象」というケースも存在します。

この章では、国内の代表的なペット保険商品を比較し、適応外となる代表的な項目やその違いを、表や具体例を交えながら解説します。

【比較表】主要ペット保険会社の「適応外」項目

項目・ケース	日本ペット少額短期保険 （いぬとねこの保険）	アニコム損保	アイペット損保	ペット＆ファミリー	楽天ペット保険
ワクチン・予防接種	×	×	×	×	×
健康診断・ドック	×	×	×	×	×
去勢・避妊手術	×	×	×	×	×
美容・グルーミング	×	×	×	×	×
歯石除去・歯科治療	◎（幅広く対応）	△（一部）	×	△（一部）	×
既往症・先天性疾患	×	×	×	×	×
妊娠・出産・帝王切開	×	×	×	×	×
飼い主の過失・故意	×	×	×	×	×
自然災害・戦争	×	×	×	×	×
先進医療・特殊治療	△（一部）	△（一部）	△（一部）	△（一部）	△（一部）

• ×＝補償対象外（適応外）
• △＝一部条件付きで補償
• ◎＝他社に比べ補償範囲が広い

補償範囲の広さで選ぶなら？比較で見えてくる違い

多くのペット保険では「健康診断・ワクチン・美容・妊娠出産・既往症」など、適応外項目が共通していますが、
「歯科治療」「膝蓋骨脱臼（パテラ）」「慢性疾患の一部」など、補償範囲に差が出やすい項目も存在します。

例）歯科治療の扱い

アニコム損保	治療目的で歯周病等の場合のみ一部補償
アイペット損保	歯科治療は原則適応外
いぬとねこの保険	“歯石除去を含めた歯科治療”まで広くカバー（条件あり）

例）膝蓋骨脱臼（パテラ）の扱い

多くの保険	先天性のパテラは適応外
いぬとねこの保険	条件付きで治療補償が可能

各社約款にみる“グレーゾーン”と注意点

各社の約款や公式FAQには「ケースバイケース」で判断される曖昧な項目もあり、実際の診療内容や申請書類の記載内容によって補償の可否が分かれる場合も。

特に“治療目的”か“予防・美容目的”かは、保険金支払いに大きな影響を与えます。

このような事例は珍しくありません。

“どこの保険会社ならこの治療がカバーされるのか”を事前に調べ、しっかり約款内容を読み込むことが、トラブルを避ける最大のポイントです。

ケース別｜よくある“適応外”判定の違い

ケース	いぬとねこの保険（日本ペット少額短期保険）	保険会社A	保険会社B
成犬の歯周病治療	◎ほぼ補償対象	一部適応	適応外
予防ワクチン接種	適応外	適応外	適応外
美容目的のトリミング	適応外	適応外	適応外
膝蓋骨脱臼（パテラ）の手術	◎ほぼ補償対象	一部適応/適応外	適応外
既往症再発	適応外	適応外	適応外

補償範囲の違いが生み出す「満足度」の差

いぬとねこの保険とは？会社概要・商品概要

「どの保険を選ぶか」は、ペットの一生を左右する重要な決断です。

数あるペット保険の中でも、“補償範囲の広さ”と“現代的な使い勝手の良さ”で注目を集めているのが、日本ペット少額短期保険株式会社の「いぬとねこの保険」です。

この章では、保険会社の基本情報や保険商品の特徴、ペットオーナーからの信頼の理由について詳しく解説します。

運営会社の概要と信頼性

日本ペット少額短期保険株式会社は、ペット保険専門の保険会社として2008年に設立されました。

ペット保険市場のパイオニア的存在であり、保険業法に基づく金融庁登録企業として高い信頼性を誇ります。

主な特徴

. 「いぬとねこの保険」の商品コンセプト

「いぬとねこの保険」は、「ペットの生涯に寄り添う“本当に役立つ保険”」をコンセプトに開発されています。

商品の特長

ユーザー支持を集めるポイント

「いぬとねこの保険」が多くのペットオーナーから選ばれる理由は、単なる価格の安さだけではありません。“本当に必要なときに補償される安心感”と“わかりやすいサポート”が、多くの支持を集める背景となっています。

他社のペット保険で「この治療は適応外です」と断られた経験がある飼い主にとって、「いぬとねこの保険」の幅広い補償範囲や歯科治療への対応力は大きな安心材料となっています。

また、保険金請求の手続きが簡単・迅速という実体験もSNSや口コミで多く語られています。

主要なサービス・サポート体制

会社の沿革

日本ペット少額短期保険株式会社（通称：日本ペット保険）は、2008年に設立されました。

日本国内におけるペット保険の黎明期から業界をけん引し、専門性の高い保険商品ときめ細やかなサポート体制で信頼を築いてきました。

主な沿革のポイント

2008年	会社設立、金融庁登録の少額短期保険業者として認可
2009年	ペット保険「いぬとねこの保険」提供開始
2010年代	補償範囲の拡大・歯科治療や膝蓋骨脱臼など業界先駆けの補償内容を拡充
2020年以降	Web申し込みや24時間獣医師相談サービス、ペット賠償特約などサポート強化
現在	ペット保険業界でも高い顧客満足度を誇る大手専業企業へと成長

受賞歴

公式サイトや各種メディアによると、日本ペット少額短期保険は顧客満足度や補償内容の充実度で高い評価を受けています。

代表的な受賞例（2020年以降）

※最新の受賞歴・表彰履歴は公式サイトや各種プレスリリースにてご確認いただけます。

公式サイト情報

• 公式サイトURL：
  https://www.nihonpet.co.jp/
• 商品専用ページ：
  いぬとねこの保険公式ページ
• 問い合わせ・サポート窓口
  公式サイト内にWebフォーム・電話サポート・FAQコーナーを設置
  24時間365日対応の獣医師相談ダイヤルも用意されています

まとめ

「いぬとねこの保険」は、“安心できるパートナー”として多くの飼い主に支持されています。次章からは、いよいよその補償範囲やプラン内容について、他社との比較も交えながら詳しく解説していきます。

いぬとねこの保険のカバー範囲と他社比較

「ペット保険の満足度は、“いざ”という時にどこまで補償してもらえるかで決まる」と言っても過言ではありません。

各社のペット保険商品を比較する際、最も大きな違いが表れるのが“カバー範囲”――つまり、「どこまで補償対象になるのか」「何が適応外になるのか」です。

この章では、いぬとねこの保険が持つ独自の補償範囲の強みを、他社比較を交えながら具体的に解説します。

いぬとねこの保険の補償範囲

主な補償内容

補償の柔軟性

他社主要保険とのカバー範囲比較

【表】主な補償内容・カバー範囲比較

補償内容	いぬとねこの保険	アニコム損保	アイペット損保	ペット＆ファミリー	楽天ペット保険
通院	◎	◎	◎	◎	◎
入院	◎	◎	◎	◎	◎
手術	◎	◎	◎	◎	◎
歯科治療	◎（広い）	△（一部）	×	△（一部）	×
膝蓋骨脱臼治療	◎（広い）	△（一部）	×	△（一部）	×
慢性疾患	◎（広い）	△（条件付）	△（条件付）	△（条件付）	△（条件付）
先進医療	△（一部）	△（一部）	△（一部）	△（一部）	△（一部）
健康診断・ワクチン	×	×	×	×	×
妊娠・出産	×	×	×	×	×

• ◎＝補償範囲が広い・標準で対応
• △＝条件付きで一部対応またはプラン限定
• ×＝補償対象外

“いぬとねこの保険”ならではの独自ポイント

実際の利用例・事例紹介

他社のペット保険では「本当に必要な時に使えなかった」という経験談も多い中、いぬとねこの保険は“治療目的”に対して柔軟な判断をしてくれるケースが多いと評判です。

「何が適応外か」だけでなく、「どこまで補償されるか」を重視することで、ペットと飼い主双方の安心感が格段に高まります。

体験談・口コミから見る「適応外」トラブルと成功例

ペット保険を選ぶ際、実際に加入した飼い主のリアルな体験談ほど参考になるものはありません。

「適応外」のトラブルで後悔した例や、思わぬ治療費が補償されて安心できた例――両方の視点から、いぬとねこの保険の現場での強みと注意点を浮き彫りにします。

「適応外」トラブル事例

事例1｜健康診断・ワクチンが全額自己負担

柴犬の飼い主Aさんは、年1回の健康診断やワクチン接種の費用が保険で補償されると思い込んでいました。しかし、実際は全額自己負担。「予防医療はどの保険会社でも適応外と後から知り、もう少し調べてから加入すればよかった」と振り返っています。

事例2｜既往症による補償対象外

猫の飼い主Bさんは、保険加入前から診断されていた慢性腎臓病の治療で保険金を申請しましたが、「既往症」のため適応外と判断されました。「細かい既往症の扱いを事前に確認する大切さを痛感した」と語っています。

事例3｜歯石除去が“治療目的”かどうかで分かれる

トイプードルの飼い主Cさんは、歯石除去で保険金申請をしたものの、「予防目的」と見なされ適応外になりました。「治療が必要な歯周病だった場合は補償される可能性が高かったと後で知った」と言います。

いぬとねこの保険の成功体験・満足の声

体験談1｜歯科治療に強い

小型犬の飼い主Dさんは、歯周病で抜歯治療が必要となり、いぬとねこの保険に請求。「他社では歯科治療が全く対象外だったが、いぬとねこの保険では7割が補償され大助かり。毎年の歯科ケアも安心して受けさせられる」と満足しています。

体験談2｜膝蓋骨脱臼の手術費用を補償

チワワの飼い主Eさんは、膝蓋骨脱臼の手術を受けた際、他社では「先天性の可能性」を理由に補償対象外となった経験がありました。一方、いぬとねこの保険では治療目的の診断書を提出することでしっかり補償されたとのこと。「選んでよかった」との声が寄せられています。

体験談3｜慢性疾患でも長期で補償

高齢猫の飼い主Fさんは、糖尿病の長期治療で何度も通院が必要でしたが、「いぬとねこの保険は年間限度額内で通院も入院もカバーしてくれた。他社では回数制限や日額制限が厳しかったので助かった」と語っています。

SNS・口コミサイトでの評判

ペット保険の満足度には「約款を深く読んだかどうか」だけでなく、「実際に使ってみてどうだったか」「本当に困ったときに役に立ったか」が大きく影響します。いぬとねこの保険は、“治療目的なら補償される”という柔軟さと、きめ細かいサポート対応で多くの飼い主に支持されています。

ペット保険の選び方｜失敗しないための10のポイント

多くの飼い主が「保険に入ってさえいれば安心」と考えがちですが、実は保険選びの失敗が“後悔”につながることも少なくありません。

特に「適応外」が原因のトラブルは避けたいものです。この章では、後悔しないためのペット保険選びのチェックポイントを解説します。

失敗しないペット保険選びの10のポイント

チェックリスト・診断チャートの活用

「自分と愛犬・愛猫に本当に合う保険はどれか？」を診断できるチェックリストやチャートも活用すると、後悔のない選択につながります。

特に慢性疾患や高齢ペットのケースは、複数の保険を比較することが重要です。

プラン詳細（VIP/ネクスト/ライト/ミニ）特徴と比較表

いぬとねこの保険では、飼い主のニーズに合わせて4つの基本プランが用意されています。それぞれの補償範囲・金額・特徴を比較し、どのプランがどんな飼い主・ペットに向いているかを解説します。

プラン別特徴早見表

プラン名	補償内容	補償割合	年間限度額	特徴	おすすめタイプ
VIP	通院・入院・手術・歯科	70%	最大500万円	歯科・整形外科まで広く補償	万全な備えを重視したい
ネクスト	通院・入院・手術	50/70/90%	最大90万円	補償割合・限度額を柔軟に選択可	カスタマイズ派
ライト	通院・入院・手術	50/70%	最大80万円	保険料を抑えつつ基本は網羅	コスパ重視
ミニ	手術特化	70%	最大30万円	月々140円〜の最安値	手術費のみカバーでOK

プラン選びのコツ

割引制度・特約・サポート体制徹底解説

コスト面や“もしもの時”の安心感をさらに高めるためには、割引や特約の利用、サポート体制も重視すべきです。この章では、いぬとねこの保険の割引制度・特約・サポートをまとめます。

割引制度

割引	概要
インターネット割引	初年度保険料10%割引
多頭割引	2頭目以降900円/年割引
マイクロチップ割引	600円/年割引
無事故割引	1年無事故で10%割引

特約

特約	概要
免責金額特約	1回ごとに自己負担（2,500円等）を設け、保険料を抑える
ペット賠償責任特約	他人や他のペットへの損害も年間最大100万円まで補償

サポート体制

「保険料だけでなく、割引や特約、サポート体制の質も保険選びの大切な比較ポイント」と言われています。いぬとねこの保険は、サービス面でも“使いやすさ・親しみやすさ”を高く評価されています。

どこまで補償される？ペットの年齢・持病別注意点

「年齢制限や持病があっても大丈夫？」という疑問は多くの飼い主の共通の悩み。年齢・既往症による補償範囲の違いや注意点を解説します。

年齢制限と加入・更新

持病・既往症の取り扱い

ケース別アドバイス

項目	アドバイス
シニア犬・猫	高額手術や長期治療に備えるならVIP/ネクスト
持病ありの場合	他社と条件をよく比較し、補償される項目を明確に確認
病歴・高齢・多頭飼い	補償条件・割引も含めてトータルで評価

Q&A｜ペット保険のよくある誤解・疑問に専門家が回答

「適応外」や補償条件に関する質問は後を絶ちません。ここでは多くの飼い主が抱く疑問に、専門家視点からわかりやすく解説します。

よくある質問と回答

まとめ｜「適応外」を知ることがペットを守る最強の備え

“後悔しない保険選び”のために

ペット保険は決して「すべてをカバーする魔法の保険」ではありません。

適応外となるケースを深く理解し、“自分とペットに本当に必要な補償”がどこまでカバーされているかを冷静に見極めることが、後悔しないための最大のポイントです。

「いぬとねこの保険」は、他社にはない柔軟な補償範囲・手厚いサポート・分かりやすいサービスで、多くの飼い主から高い満足度を獲得しています。

ワクチンや健康診断、既往症などの「適応外」はどの保険でも共通ですが、「歯科治療」「膝蓋骨脱臼」などのカバー力は業界でもトップクラス。

ペットと家族の“もしも”に、本当に頼れる一枚を選ぶこと――それが愛する存在への最高の備えとなります。

いぬとねこの保険なら、もっと安心できる毎日へ

本記事を参考に、ぜひ「約款」「補償範囲」「口コミ」「サポート体制」すべてを比べて、あなたの大切な家族にぴったりのペット保険を選んでください。

適応外のリスクも知った上で、最善の備えを。いぬとねこの保険は、そんなあなたの強い味方です。